Кредитные каникулы – особый вид реструктуризации, предусмотренный на те случаи, когда заемщик не способен справиться с долговыми обязательствами. В условиях неожиданно развернувшейся пандемии он предстает особенно значимым и актуальным, ведь данные официальных статистических исследований свидетельствует о неумолимом сокращении доходов населения. В целях предостережения от просрочек предлагаем вашему вниманию статью, в которой досконально рассматривается проблема. Итак, что же делать должнику в случае столкновения с финансовыми трудностями?

Кредитные каникулы: что это такое, как оформить и получить

Прежде чем переходить к самому главному – пошаговому алгоритму действий – предлагаем немного окунуться в теорию и понять, что конкретно представляет собой банковский отпуск. Если обратиться к официальному определению, то можно услышать следующую трактовку: это дополнительная опция, разработанная кредитно-финансовыми организациями для заемщиков, попавших в непростую ситуацию, утративших возможность выплачивать ранее оформленный заем. Иными словами, когда у человека возникают проблемы с выплатами, он имеет полное право обратиться к банку-кредитору, чтобы попросить отсрочку. При рассмотрении обращения в его пользу, текущая задолженность ставится на паузу, то есть начинаются так называемые «кредитные каникулы», освобождающие от необходимости оплачивать платежи каждый месяц.

Справедливости ради заметим, что на практике подобный вид финансовой помощи встречается крайне редко. В большинстве случаев банки делают предложение по реструктуризации – процедуре изменения графика взносов на более удобных для заемщиков условиях. Так, например, может растянуться период выплаты или уменьшиться размер ежемесячного отчисления. Что касается непосредственно каникул, то они возможны только в самых сложных ситуациях, когда человек практически полностью утрачивает платежеспособность.

Важно понимать, что предоставление кредитного отпуска не является банковским обязательством. Каждая организация самостоятельно принимает решение в индивидуальном порядке.

Как правило, подобный вид материальной помощи применяется в ситуациях, когда осложняются выплаты по ипотечному договору либо по кредиту с большой наличной ссудой. По рядовым потребительским займам такие дела крайне редко решаются в пользу клиента.

Отметим, что в банковской практике возможны несколько вариантов кредитных каникул (КК):

1. Полные, когда физическое лицо полностью освобождается от долговых обязательство на строго определенный срок. Обычно его длительность колеблется в пределах 3-12 месяцев. Актуальны лишь тогда, когда платежеспособность утрачена полностью (например, неожиданное увольнение или сокращение).

2. Частичные, когда на паузу ставится исключительно долговая часть, а выплаты по процентной ставке не приостанавливаются. Данная разновидность применяется чаще, поскольку более выгодна и привлекательна для банка.

Противоречие второго варианта заключается в том, что, несмотря на оказанную помощь, итоговая переплата клиента существенно возрастает.

В каких случаях предоставляются

Выше мы уже частично затрагивали вопрос предоставления финансовых каникул, теперь же предлагаем рассмотреть его более предметно. Ведь снижение уровня доходов далеко не всегда выступает весомым поводом для приостановления ежемесячных платежей.

Итак, в настоящее время подавляющее большинство официальных банков действительно дают возможность взять так называемый кредитный отпуск. Однако это вовсе не означает, что получить отсрочку можно в любой временной промежуток. Финансово-кредитные учреждения имеют установленный перечень ситуаций, когда отчисления разрешается поставить на паузу.

Сразу отметим, что описанная услуга оказывается на платной основе, не является бесплатной. Фиксированной стоимости нет, она определяется конкретными условиями кредитования, суммой займа и прочими частными случаями. Как показывает практика, наиболее часто встречаемый размер – 1000 рублей.

Важно: по окончании КК число основного кредитного продукта возрастет, поскольку будет произведен перерасчет платежей. Именно поэтому необходимо морально подготовить себя к тому, что график и цена ежемесячных взносов увеличатся.

Что касается случаев предоставления финансового отпуска, то он возможен при:

• официальном увольнении с работы/сокращении;

• диагностировании серьезного заболевания;

• нехватке денежных средств во время обучения на контракте (речь идет непосредственно о студентах);

• недостатке финансов при нахождении на больничном по уходу за ребенком либо декрете;

• невозможности исполнять долговые обязательства после взятия товаров в рассрочку.

Также упомянем, что прежде чем оформлять заветный отпуск, необходимо уточнить, в каких банках есть кредитные каникулы, входит ли ваша организация в их перечень.

Условия получения

Многих заемщиков смущает необходимость оплаты услуги отсрочки. Однако если вы оцените все начисления по штрафным санкциям за просрочку, сможете убедиться, что установленная сумма ничтожна и несущественна. Финансовый отпуск – необходимая мера безопасности, позволяющая сдвинуть дату платежей, сохранить свою кредитную историю в хорошем состоянии.

Итак, какие же требования предъявляются к заемщику, решившему оформить КК (в том числе и по ипотечному договору), снизить материальную нагрузку:

• Чистая КИ, подразумевающая отсутствие просроченных платежей (не только в данной банковской организации, но и в тех, с которыми доводилось сотрудничать).

• Отсутствие ранее проведенных реструктуризаций по займу.

• Наличие не менее трех обаятельных взносов до полного погашения.

Справедливости ради заметим, что даже выполнение всех перечисленных пунктов еще не гарантирует положительного результата.

Зачем нужны

Основной причиной, чтобы воспользоваться банковской опцией, выступает возможность избежать просрочек, а также начисления процентов по штрафным санкциям в случае форс-мажорных ситуаций. Услуга особенно актуальна в период материальных трудностей. Среди ключевых преимуществ:

• экономия денежных средств;

• сохранение положительной кредитной истории;

• шанс избежать пеней, просрочек, общения с коллекторами.

Важно: КК – не спасение от всех бед и не идеальное решение возможных проблем. Если в ближайшем будущем колоссальные материальные потрясения не предвидятся, лучше пройти процедуру реструктуризации, которая позволит уменьшить размер ежемесячных платежей.

Как взять банковские финансовые каникулы по кредиту

Прежде чем переходить непосредственно к процессу получения отсрочки, важно знать обо всех ее тонкостях и нюансах. Так, например, в настоящее время в профессиональной среде говорят о трех разновидностях кредитного отпуска:

1. Приостановление платежей в полном объеме. Так называемый перерыв между выплатами, в течение которого должнику удается поправить свое материальное положение, восстановить уровень платежеспособности. Клиент перестает делать ежемесячные взносы на определенный период – его длительность решается в индивидуальном порядке, зависит от частных факторов.

2. Частичная отсрочка. Во время финансовых каникул заемщику предлагается заключение нового договора, содержащего иные суммы. Например, требуется погасить половину от начального числа, а затем по прошествии льготного периода пересчитывается размер долга, формируется новый график.

3. Валютное изменение. Особенно актуально, когда курсы доллара и рубля начинают сильно колебаться, вызывают опасения.

Ниже предлагаем поближе познакомиться с каждым из видов.

С отсрочкой платежей

Наиболее комфортная и безболезненная разновидность, которая предлагается большинством банковских заведений. Как показывает практика, часто к ее помощи прибегают:

• студенты, обучающиеся по контракту (лазейка предусмотрена исключительно на учебный период);

• лица, оформившиеся ипотечный заем;

• молодые семьи, в которых проживают дети до трех лет.

Кроме того, данная форма каникул доступна клиентам, что недавно приобрели в рассрочку крупные товары.

С частичной отсрочкой

Разновидность, при которой должнику не требуется откладывать средства для будущих выплат, поскольку график платежей остается неизменным. Меняется только сумма на ту, что окажется более комфортной и приемлемой для потребителя. Что примечательно, снижаться может не только процент по долговой части, но и сама процентная ставка. Все вопросы по условиям и срокам закрытия займа урегулируются в частном порядке. Общей схемы, которой бы руководствовались банковские учреждения не предусмотрено.

Процедура перемены валюты: нюансы и тонкости

Нестабильная экономическая ситуация (которую мы можем наблюдать в настоящее время) в первую очередь отражается на валютном курсе. И если те клиенты, что оформляли свои кредиты в рублевом эквиваленте, могут не сильно переживать и волноваться, их коллеги, выбравшие для заключения сделки доллар или евро, напротив, начинают испытывать сильный стресс. И, действительно, когда национальная валюта стремительно падает, а доходы уменьшаются, волнения вполне оправданы.

К счастью, на сегодняшний день системой предусмотрена процедура, позволяющая изменить валюту. Разумеется, она не лишена значимых тонкостей и нюансов. Так, например, сменив валютную единицу, вы одновременно увеличиваете размер ежемесячных отчислений. Кроме того, и сама опция конвертации не отличается дешевизной.

Что еще важно знать об услуге:

• требует заключения нового долгового соглашения;

• предполагает оплату комиссий за выпуск дополнительной пластиковой карточки;

• невозможна без рефинансирования, предоставления актуальных документов об уровне платежеспособности.

Таким образом, прежде чем решаться на подобный формат финансовых каникул, необходимо изучить все плюсы и минусы.

Как получить

Если вы досконально проанализировали все тонкости кредитной операции и по-прежнему уверены в ее необходимости, начните заблаговременно готовиться к проведению. Это позволит избежать различных проблем и трудностей уже на этапе обращения в банк. В первую очередь, разумеется, следует внимательно прочитать ранее заключенный договор и проверить, есть ли в нем соответствующий пункт о материальном отпуске. Если да – вам повезло, можете смело готовиться к подаче заявления. Что касается сроков его рассмотрения, то, как правило, это занимает от трех до пяти рабочих дней. Система уведомляет как о положительном, так и об отрицательном решении по вашему вопросу.

Правила оформления

Как показывает практика, банковские учреждения соглашаются удовлетворить запрос о предоставлении отсрочки исключительно после передачи свежих и актуальных документов, способных охарактеризовать текущее финансовое положение клиента, уровень его платежеспособности. В то же время существуют организации, готовые оказать данную услугу просто на основе заявления заемщика (разумеется, при условии оплаты сопутствующих комиссий и взносов).

Хотя каждый случай индивидуален и должен быть рассмотрен в частном порядке, зачастую оформление проходит по следующему шаблону:

• Должник заблаговременно оповещает кредитора (в этой ситуации – банковского менеджера) о намерении открыть финансовый отпуск.

• Далее он готовит необходимые документы и выписки (их пакет устанавливает непосредственно банком).

• Составляет заявление, высылает оригиналы паспорта и прочих удостоверений.

• В случае одобрения оформляется новый кредитный договор, выдается дополнительная пластиковая карточка. Согласовывает график и сроки погашения.

Как только заключенное соглашение вступит в силу, клиент обязан своевременно производить выплаты.

Как составить заявление

Несмотря на то что бланк-заявление пишется в свободной форме, выделяется несколько положений, которые потребитель обязательно должен указать. К ним относят:

• фамилию, имя и отчество заявителя;

• номер договора;

• основание, в соответствии с которым требуется предоставить кредитные каникулы;

• обязательство, где прописано, что заемщик не отказывается от своих долговых соглашений, просит исключительно о временной отсрочке

В конце, разумеется, проставляется дата и подпись.

После того как сотрудник финансовой организации примет заявление, оно будет автоматически внесено в базу, получит уникальный идентификационный номер. Клиент же обзаведется экземпляром-копией, заверенной печатью.

Подтверждающие документы

Чтобы взять отсрочку, нужно предоставить соответствующие бумаги, способные подтвердить факт снижения уровня платежеспособности. В их числе:

• листы о нетрудоспособности;

• выписки о произошедших ДТП;

• заверенные копии свидетельства о рождении;

• справки о полученном больничном по уходу за ребенком / декрете;

• документы, подтверждающие сокращение.

Иными словами, в ход идет любая документация, способная указать на уменьшение дохода.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы, вправе ли банк отказать

Выше мы упоминали о том, что предоставление финансового отпуска не является прямой обязанностью банковских организаций. Далее предлагаем более подробно рассмотреть случаи, когда клиент скорее всего получит отказ о приостановлении ежемесячных платежей:

• Заем был получен относительно недавно. Согласно действующему законодательству, каждый банк вправе самостоятельно определять минимальный срок. Как правило, он равен трем месяцам, реже – двум.

• Кредитная история испорчена, имеются просрочки по платежам.

Ну, и самое очевидное – в подписанном договоре попросту отсутствует положение о возможности предоставления банковских каникул. Однако, заметим, что подобные прецеденты встречаются крайне редко, например, при обращении в микрофинансовые организации.

Сколько придется переплатить банку, если взять каникулы

Отсрочка в рамках реструктуризации всегда предполагает некую переплату. И здесь все логично: общий срок кредита возрастает, а вместе с ним увеличивается и сумма, которую должен возместить заемщик. Отметим, что размер дополнительных взносов прямо пропорционален займу.

Можно ли отказаться

К сожалению, далеко не все клиенты разбираются в тонкостях получения банковских продуктов, в связи с чем и возникают разнообразные вопросы. Один из наиболее распространенных – можно ли избежать финансового отпуска? Ответ: да. Но разберемся предметно.

Отсрочка по платежам предоставляется исключительно по предварительному заявлению заемщика. Однако, после рассмотрения конкретной ситуации и вынесения вердикта процесс уже необратим, нельзя вернуться к исходному графику и размеру отчислений.

Теперь вы знаете, как взять кредитные каникулы в банке, их срок и особенности получения. Надеемся, приведенная информация окажется полезной, поможет решить денежные проблемы.