Оформив заем, вы платите за то, что пользуетесь чужими деньгами. И чем крупнее сумма, дольше срок ее выплаты и выше ставка, тем больше средств вы отдадите в итоге. Для уменьшения переплаты вы можете запустить процедуру преждевременного гашения – полного или частичного. Однако она не всегда имеет смысл. Выгодность такого процесса определяется ставкой. К примеру, задолженность под 10-15% годовых следует отдать раньше. 8-10% – это чуть выше стандартных начислений по вкладам. А потому, если ежемесячный платеж не очень велик, погасить кредит досрочно как-либо вы можете, но делать это не обязательно.
Ниже разбираем все тонкости подобных кредитных манипуляций. Рассказываем, как извлечь максимальную выгоду и не потерять собственные деньги.
Еще несколько лет назад закон никак не регулировал процессы заблаговременного погашения займов. К примеру, одни банки могли накладывать мораторий на преждевременное избавление от долговых обязательств, другие – выдвигать всевозможные штрафы и санкции. Поэтому для заемщика особенно остро стоял вопрос: «Могу ли я досрочно погасить кредит?».
К сегодняшнему дню данная проблема решена. Процедура регламентируется Федеральными законами №284 и №353, а также статьями Гражданского кодекса РФ №809 и №810.
Согласно действующему законодательству, должник имеет право на преждевременное гашение кредитного займа в любом банке. В свою очередь, кредитор не может препятствовать возврату денег раньше положенного срока. К примеру, он не вправе устанавливать требования по запуску подобного процесса, определять минимальный размер либо характер дополнительных выплат и т.д.
Что же разрешается банковским учреждениям? Добавлять в кредитные соглашения пункт об условиях проведения процедуры погашения – на основе уменьшения периода действия или снижения ежемесячных взносов.
Какие-то банки позволяют клиентам самостоятельно выбирать, какой из вариантов для них наиболее привлекателен. Другие оставляют это право за собой. Во втором случае заемщику остается лишь смириться – в законных актах прописано, что потребителю доступно гашение. Что касается порядка проведения процедуры, то он не регламентируется на законодательном уровне.
Когда клиент гасит ссуду раньше окончания периода действия договорного соглашения, банк несет убытки в процентах. Но что является расходами для одной стороны, то будет прибылью для другой. Если рассуждать в таком ключе, можно сделать единственный вывод: преждевременное погашение – полезная манипуляция, позволяющая извлечь свою выгоду.
Так кажется только при первом рассмотрении. На деле же все оказывается не таким простым и однозначным. Решаясь на разбираемую процедуру, вы должны не упускать из внимания несколько важных вещей.
Во-первых, процентный перерасчет затронет только будущие отчисления. Если вы выплачивали заем в течение года, то проценты за этот период не будут возвращены. Потому что денежные средства находились в вашем пользовании, и вы распоряжались ими по собственному усмотрению. А значит, банк не обязан возмещать издержки. Это его честный заработок.
Во-вторых, пересчитываться будут исключительно %. Сколько бы раз вы не вносили дополнительные платежи, основная сумма долга не поменяется. То есть, конечно, она уменьшится, но ровно на столько, сколько вы успели перечислить к настоящему моменту. Дополнительно банк-кредитор ничего отнимать не станет.
В-третьих, организация все равно заберет свои проценты. Отталкиваясь от условий договора, возможно списать составные платежные части в следующей последовательности:
Банковская система устроена так, чтобы не избавлять вас от обязательств – непосредственный размер долга остается неизменным.
При составлении договорных бумаг обозначается график платежей. Ежемесячные взносы разбиваются на две части: основной остаток и процентные начисления за оборачивание заемных средств. За тридцать календарных дней банк берет ту наличность, что оговорена в документах.
Важно помнить: задолженность уменьшается исключительно на разницу между оплаченной суммой и дивидендами за текущий месяц.
К примеру, клиент решает погасить заем раньше срока – в марте. При этом установлен минимальный платеж в 5850 рублей. Заемщик делает перевод 50000 руб. Это действие уменьшает ссудную задолженность на 46150 р.
Выгодность преждевременного гашения определяется тем, спустя какой промежуток времени после оформления займа его проводить. Вспомните второе правило: пересчету подлежат исключительно процентные начисления. Отсюда вывод – целесообразнее всего организовывать подобные манипуляции, когда банком взимается много процентов.
Как проверить это? Откройте установленный график платежей. Внимание должна привлечь колонка где указана назначенная ставка. Вне зависимости от того, дифференцированы ли ваши выплаты, взимаемая сумма будет постоянно уменьшаться. То есть в первые месяцы погашения долга проценты по кредиту самые высокие.
Что касается аннуитетных взносов, то к середине срока число за пользование заемными средствами уравнивается с тем, что идет на гашение ссудной задолженности. Вторая половина действия кредитного договора сопровождается наименьшими процентными издержками.
Отсюда следует простой вывод.
Первая часть времени заемного соглашения – наиболее выгодный срок для проведения досрочного погашения. Организация данной процедуры ближе к концу не имеет смысла, поскольку практически не несет выгоды. Вы точно так же закрываете заем, но на несколько месяцев раньше. Конечно, если подобная манипуляция принесет моральное удовлетворение, прибегнуть к ней стоит. Если нет – платите согласно установленному графику.
На сегодняшний день все банки выдают крупные потребительские кредиты только при условии оформления соответствующего страхования. Это вынужденная мера, позволяющая им обезопасить себя. Так, страховые компании гарантируют исполнение долговых обязательств клиентом даже в случае потери трудоспособности или летального исхода.
При заблаговременном гашении часть страховки можно вернуть. Однако не все об этом знают. Даже если ранее вам дали отказ, необходимо обратиться в суд, поскольку подобные действия не правомерны.
Этот вопрос мы уже частично затрагивали выше. Когда срок исполнения долговых обязательств подходит к концу, прибегать к процедуре гашения не имеет смысла. Поскольку сэкономить на процентах у вас не получится. Все, на что можно рассчитывать, – эмоциональное удовлетворение.
Как уже упоминалось ранее, некоторые банки оставляют за собой привилегию определять условия досрочного погашения. Если ваш договор заключен именно так, порадуйтесь, ведь вам не придется ломать голову над тем, какой из способов наиболее привлекательный и подходящий.
Если же право принимать решения предоставляется вам, неизбежно возникнет желание больше сэкономить. И это вполне естественно и оправданно. Поэтому дальше подробно рассказываем, как сделать так, чтобы в конечном счете переплатить минимальный процент.
Важно не забывать, что размер переплаты определяется сроком действия договора. Чем дольше вы планируете отдавать заем, тем крупнее сумму в итоге потеряете. Отсюда вытекает первая рекомендация – уменьшайте длительность кредитного соглашения.
Что касается способа досрочного погашения, то его выбирают исходя из финансовой нагрузки. Если вы обременены множеством долговых обязательств, и суммарно ежемесячные платежи забирают больше половины заработной платы, логичнее всего пересчитать размер минимального взноса. Да, экономия в таком случае будет мизерной, однако вы моментально ощутите легкость – погашать кредит станет проще.
Если же назначенная сумма для вас комфортна и после ее внесения остаются свободные деньги, следует укорачивать срок. Это позволит выручить определенную прибыль с процентов.
Для удостоверения в выгоде подобного решения можете обратиться в банк с просьбой составить два варианта графика. Первый соответственно – со снижением ежемесячной ставки, второй – с уменьшением длительности.
Формулу, на основе которой производятся расчеты, разумеется, не рассекретят. Однако проанализировать, какой из вариантов для вас более перспективен, вы сможете. В случае оформления крупных займов, экономия порой доходит до 100-150 тысяч рублей.
Для понимания того, как именно осуществляется преждевременное погашение, необходимо разобраться в тонкостях выплаты ежемесячных платежей.
Обычно люди приходят в банк, передают определенную сумму кассиру, получают подтверждающий чек и считают, что цепочка этих действий позволяет мгновенно провести нужные отчисления. В кредитном договоре прописано, что это не совсем так.
Счет, где учитываются текущие задолженности, начинается с числовой последовательности «455». Если вы возьмете соглашения по займу, то обнаружите, что реквизиты для внесения денежных средств начинаются с «423» либо с «408».
Отметим, что заданные последовательности одинаковы для любых банковских организаций, поскольку их устанавливает ЦБ РФ.
Итак, что же происходит? Что за путаница с цифрами? Когда вы вносите деньги, они не сразу идут на погашение кредита, а перечисляются на специальный счет. Там они хранятся до даты ближайшего списания. Затем в назначенный день переводятся на 455-ый, на котором отображаются в качестве ежемесячного взноса.
Какую бы сумму вы не положили, видно будет ровно столько, сколько предусмотрено договором. Возникает вопрос, как же погасить все раньше положенного срока?
Самое важное – оформить данную процедуру через личный кабинет в мобильном приложении либо на официальном портале банка. Как вариант, можно сделать это и в отделении с помощью сотрудника, однако это более затратно по времени.
Длительность исполнения вашей заявки стоит уточнять непосредственно у кредитующей стороны. Так, например, где-то все прошения удовлетворяются уже на следующие сутки, у других – в течение трех рабочих дней или вовсе обрабатываются до недели. Все ответы вы получите, позвонив на горячую линию.
Ипотечное кредитование предполагает самые продолжительные сроки выплат. До нескольких десятков лет. Это и понятно, ведь суммы в пользование берутся внушительные. Поэтому в этом случае вопрос переплаты и стоит особенно остро.
Следует понимать, что банк – это не благотворительная организация. Его прибыль целиком и полностью зависит от получаемых процентных дивидендов. Так, за использование кредитных средств они берут немалые платы, которые только растут с годами. Именно поэтому большинство должников и стремится рассчитаться с кредитующими сторонами как можно скорее.
Как правило, в случае с потребительским кредитованием заемщиком выступает один человек. Созаемщики – явление редкое. Оно больше характерно для ипотечных займов, когда в договоре фигурируют сразу несколько физических лиц. Самый распространенный вариант – муж и жена.
Как же быть, если заемщик не один? Кто имеет право осуществлять процедуру преждевременного погашения? Здесь все зависит от правил и требований банка. Хотя, с точки зрения закона, оба должника и наделены равными привилегиями, в соглашении могут содержаться дополнительные указания на этот счет.
Обычно заблаговременно гасить заем может любой из созаемщиков. Алгоритм действий идентичен стандартному.
Для оформления подобных документов совсем не обязательно прибегать к услугам нотариуса. Клиент волен ограничиться посещением банковского отделения, где по его запросу сотрудники обязаны оформить сделку с конкретным лицом, прописать в ней все разрешенные полномочия.
Важно: чем подробнее вы опишите права и возможности доверенного лица, тем лучше. Это позволит избежать длительных бюрократических проволочек в дальнейшем. Что касается порядка досрочной выплаты, то он устанавливается каждым банком самостоятельно. Здесь какие-то общие фразы и правила выделить нельзя.
Отметим лишь, что совсем отказаться от помощи нотариуса не получится. Так, он должен указать в документе следующие сведения:
Если оказывается, что доверенность дает привилегию исключительно на гашение потребительского займа, то после проведения нужной процедуры вас сразу известят об успешном списании денежных средств.
Согласно действующему законодательству, вы имеете право проводить преждевременное погашение любого потребительского займа. Разумеется, не всегда данная процедура будет выгодной. Однако прибегать к ней вы вольны в любое время.
Кратко резюмируем вышесказанное. Если уровень ваших расходов меньше доходов, то оптимальный вариант – гасить заем свободными деньгами. Однако это не единственно правильное решение. Вы можете выбрать путь инвестирования. К примеру, приобрести ценные бумаги, а затем уменьшать свою задолженность перед банком с получаемых дивидендов.
Разумеется, подобные альтернативы не лишены рисков. Однако в перспективе они могут принести вам неплохой пассивный заработок.
Если радикальные меры – не ваш вариант, всегда существует компромисс. В данном случае: одну половину свободных денег направляют в «подушку безопасности» (инвестировать, покупать акции и т.д.), а вторую – на гашение займа. Так вы не только быстрее рассчитаетесь с банком-кредитором, но и постепенно начнете наращивать капитал.
Мы подробно ответили на вопрос, как и можно ли сразу досрочно погасить кредит без процентов, поделились полезными хитростями и лайфхаками. Однако окончательное решение – за вами. Успешных инвестиций!
Оставляя комментарий, вы соглашаетесь с правилами общения на сайте tv-gubernia.ru. Чтобы отслеживать ответы и реакции пользователей на ваши комментарии, необходимо авторизоваться.