Череда последних событий ставит под сомнение устойчивость экономической системы, причем не только в России, но и во всем мире. В связи с этим особенно актуальными становятся вопросы, кому положены ипотечные каникулы, в чем их суть, какие банки и в каких случаях дают их. Проведенные статистические исследования свидетельствуют о резком падении доходов населения, что не может не вызывать волнений и переживаний, ведь оплату займов и кредитов никто не отменял. Однако стоит остановить панику, даже если вы оказались в затруднительном финансовом положении. В действующем законодательстве предусмотрен пункт о предоставлении льготной отсрочки взносов по ипотеке. Интересует, как и на каких основаниях можно получить ее? Тогда продолжайте читать – ниже разберем все юридические тонкости и нюансы!

Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры: условия получения и оформления

Ипотека представляет собой разновидность залога, при котором недвижимое имущество находится в прямом пользовании и владении заемщика, а кредитор, в случае несоблюдения пунктов договора, вправе восполнить свои материальные потери посредством реализации конкретного имущественного объекта. Заключение подобных сделок требует серьезной подготовки, сбора внушительного пакета документов. Решаясь на столь ответственный шаг, люди стремятся взвесить все плюсы и минусы, продумать сопутствующие проблемы, которые могут возникнуть в будущем. К сожалению, жизнь непредсказуема, а потому спрогнозировать все негативные факторы и явления нереально. Отсюда и возникает потребность в ипотечных каникулах (ИК) – некой подстраховке, позволяющей защитить собственное жилье. Фактически они являются безоговорочным правом должника отсрочить платежи по ипотечно-кредитным обязательствам.

Отметим, что современной банковской системой предусмотрены два варианта:

• полное прекращение взносов в течение установленного срока;

• уменьшение размера ежемесячных выплат (так называемое «рефинансирование»).

Клиент самостоятельно выбирает тот формат, что окажется для него наиболее удобным и приемлемым – он может попросту сократить залоговые расходы, а может полностью приостановить их.

На какой срок можно взять ипотечные каникулы? Согласно закону, клиент вправе запросить отсрочку на шесть календарных месяцев – это предельное значение, которое не может быть увеличено ни при каких обстоятельствах. Возникает вполне резонный вопрос – что происходит с невнесенными в срок платежами? Они переносятся в конец графика. Что касается остальных условий договора, то они остаются неизменными. Кроме того, банк разрешает прервать каникулярное соглашение досрочно в случае улучшения финансового положения.

Также, отметим, что воспользоваться правом на льготную отсрочку могут все граждане Российской Федерации. Для этого лишь необходимо подтвердить снижение уровня доходов документально. Подать заявление разрешается в течение всего срока действия кредитного договора.

Важно: рефинансирование не является фактором, препятствующем в получении так называемого отпуска. Если ставка уже была уменьшена ранее, то заем переоформляется как только что выданный. Данная уловка позволяет получить необходимые банковские льготы.

Подведем краткие итоги вышесказанному: ИК – льготный период, позволяющий заемщику на время освободиться от долговых обязательств по ипотеке, чтобы восстановить свое финансовое положение. Для оформления требуется лишь предоставить банку-кредитору пакет установленных документов.

Виды ипотечных каникул

Поскольку все ситуации разные и не могут быть приравнены к единому знаменателю, банковской системой были предусмотрены несколько разновидностей услуги. Выбор конкретной определяется процентом снижения доходов, степенью затруднительности материального положения, а также прочими частными факторами.

В настоящее время заемщику могут быть предложены следующие варианты:

• Оплата процентных начислений. Физическое лицо освобождается от погашения основного долга, однако по-прежнему должно вносить проценты.

• Разбивка. Допускается частичное внесение ежемесячных квитанций – какая-то часть от ставки-процента, какая-то – от тела кредита. Невыплаченный остаток равномерно распределяется на весь ипотечный период.

• Полная отсрочка. Заемщику предоставляется некий льготный срок, в течение которого он не обязан делать никаких отчислений. Однако дополнительный долг, накопившийся за время так называемого «отпуска», потребуется оплатить, как только появится стабильный источник прибыли.

• Продление ипотеки. Банк также вправе предложить рефинансирование, тем самым продлив график платежей. Например, если раньше рассчитаться по договору требовалось в течение десяти лет, может быть предложена альтернатива на пятнадцать, двадцать лет и т.д.

Отметим, что последний вариант считается наиболее неблагоприятным, поскольку предполагает существенное увеличение переплаты. Иными словами, вы попросту потеряете в деньгах.

Плюсы и минусы

Важно понимать, что ИК не являются каникулами в классическом понимании этого слова. Да, вы действительно получаете отсрочку, которая позволяет избежать штрафных санкций и дополнительных платежей, сохранить собственное жилье в безопасности. Однако данная банковская процедура не лишена скрытых угроз. Именно поэтому прежде, чем решиться на нее, требуется взвесить все «за» и «против». Чтобы вы могли принимать более объективное и осознанное решение, предлагаем вашему вниманию подробный разбор основных преимуществ и недостатков.

Почему стоит согласиться на льготный период:

• позволяет снизить финансовую нагрузку;

• помогает сохранить кредитную историю в хорошем состоянии;

• избавляет от необходимости оплачивать штрафы за просрочки.

О каких минусах процедуры часто умалчивают кредитные менеджеры:

• общий срок долговых обязательств увеличивается;

• сумма процентных начислений возрастает.

Таким образом, вы действительно страхуете себя на шесть месяцев, но затем снова включаетесь в процесс погашения долга, который к этому моменту существенно возрастает. Для многих людей данный нюанс оказывается особенно сложным в психологическом плане. Поэтому прежде чем задаваться вопросами, как и когда можно взять ипотечные каникулы, хорошенько подумайте.

О новом законе

Весной 2019 года Государственной Думой был принят законопроект, определяющий порядок и условия предоставления ИК. Отметим, что помимо особенностей получения льготного периода он также предусматривал некоторые изменения в следующих подзаконных актах:

• «Об ипотеке»;

• «О кредитных историях»;

• «О потребительских займах/кредитах».

Несмотря на то что принятие проекта состоялось еще 18 апреля, президентом он был подписан только 1 мая. Что касается вступления в полную юридическую силу, то это произошло только в августе того же года.

Отметим, что далеко не все восприняли перемены в законодательстве радушно. Многие отнеслись к ним довольно скептически, усомнившись в кристальности процедуры оформления льготного периода. Оправданы ли подобные сомнения? Чтобы разобраться в этом вопросе, потребуется более детально изучить основные пункты и положения принятого закона.

Как, когда и сколько раз можно брать ипотечные каникулы: суть и условия изменений

Для начала необходимо понять, что же конкретно было изменено в ходе чтений в Государственной Думе. Ниже вашему вниманию предлагается подробный перечень внесенных правок и корректировок.

1. ИК положены исключительно по займам по ипотеке, причем отсрочка предоставляется лишь в тех случаях, когда находящееся в распоряжении жилье является единственным. Что примечательно действует строгое правило: один льготный период на один кредитный договор.

2. Максимально разрешенная сумма, на которую дается отсрочка, составляет пятнадцать миллионов рублей.

3. Должнику разрешается самостоятельно выбрать разновидность каникул. Единственное условие – ее длительность не может превышать шесть месяцев. Как показывает практика, лучше выбирать максимальный срок, поскольку при более раннем урегулировании собственного финансового положения вы вправе досрочно разорвать отпускное решение.

4. На временное освобождение от выплат могут рассчитывать даже те, кто оформлял кредит раньше 2019 года.

5. В период действия льготного соглашения банк-кредитор не имеет права отбирать у клиента недвижимое имущество.

6. Что надо для ипотечных каникул? Чтобы инициировать процедуру предоставления ИК, достаточно обратиться в банковское отделение с соответствующим заявлением. Написать его позволяется в любой момент в период действия договора.

7. Документально подтвердив собственную неплатежеспособность, заемщик освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи, согласно составленному графику.

8. По окончании отсрочки для должника составляется новое расписание, а срок кредитования увеличивается.

9. Все платежи, проигнорированные в течение отпуска, придется выплатить, но не одномоментно, а поэтапно, согласно пунктам нового соглашения.

10. В случае улучшения финансового положения заемщик вправе внести сумму, равную всем платежам, которые требовалось заплатить в каникулярный период.

Еще раз отметим, что все изменения вступили в юридическую силу с первого августа 2008 года.

Какие документы нужны для оформления и получения ипотечных каникул, как написать заявление, что значит «единственное жилье»

При решении вопроса о предоставлении ИК банк обращается к базе Росреестра. Если на момент обращения на клиента оформлена дополнительная недвижимость помимо той, что взята в ипотеку, то ответ по отсрочке будет отрицательным.

Важно: учитывается даже долевое владение каким-либо объектом. Если площадь, находящаяся в собственности, превышает нормы предоставления – в льготном отпуске откажут.

Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к решению вопроса, привести документы в надлежащий вид. При наличии такой возможности лучше заказать подробную юридическую консультацию и оценку – это позволит существенно сэкономить время и нервы.

Как воспользоваться ипотечными каникулами, действуют ли они только для ипотеки

Отсрочка актуальна исключительно для займов, оформленных под приобретение жилья. ИК не предоставляются в тех случаях, когда недвижимость покупалась для коммерческих целей, например, открытия офиса или магазина.

В каких ситуациях можно обращаться за льготным периодом

Новый закон включает подробный перечень жизненных обстоятельств, когда должнику положены определенные льготы и вспомогательные ресурсы. Ознакомиться с ним вы можете ниже:

• Официальное получение статуса «Безработный». Для этого человеку предстоит встать на биржу труда, начать поиски новой работы посредством муниципальных сил.

• Присвоение первой или второй группы инвалидности. В данном случае потребуется предоставить все необходимые медицинские справки и выписки, постановления от комиссии.

• Временная неспособность выполнять трудовые обязательства, затянувшаяся более чем на два месяца.

• Снижение уровня доходов на 30 процентов за 60 дней. Отметим, что сравнение будет производиться со среднемесячным размером заработной платы за год.

Еще один вариант, когда могут быть предоставлены ИК – увеличение количества иждивенцев, ответственность за которых несет заемщик.

Как сделать ипотечные каникулы, что нужно для получения — порядок оформления

Отметим, что любая банковская процедура подчинена строгим правилам и канонам. Итак, как требуется действовать, чтобы оформить так называемый отпуск?

• Обратитесь в то отделение, где регистрировалась ипотека, с просьбой о льготной отсрочке.

• Составьте заявление, не забыв указать в нем необходимый каникулярный период.

• Уточните: вы хотите уменьшить ежемесячные платежи или полностью приостановить их.

• Предоставьте сопутствующую документацию.

Как правило, организации рассматривают заявки в течение пяти рабочих дней. Если указанная вами информация пройдет проверку и окажется достоверной, банк известит о положительном решении по вашему вопросу.

Права, основания и документы, необходимые для ипотечных каникул по ФЗ

Выше мы неоднократно упоминали, что для получения ИК необходим определенный документальный пакет. Что же конкретно входит в него?

1. Оригинал выписки из Единого государственного реестра, способный подтвердить, что находящееся в собственности жилье является единственным.

2. Справка из центра занятости населения о постановке на учет, присвоения статуса «Безработный».

3. Отчетный лист по форме 2-НДФЛ за два последних года.

В частных случаях требуются оригиналы листков нетрудоспособности с печатями медицинских комиссий, а также документы, способные доказать наличие иждивенцев.

Текст закона

Что касается самого законопроекта, то с его оригинальными пунктами и положениями вы можете ознакомиться, перейдя по следующей ссылке.

Подведем итоги

В заключении хотим подчеркнуть, что даже в самых сложных жизненных ситуациях не стоит поддаваться панике, потому что это мешает мыслить здраво, принимать рациональные и оптимальные решения. Да, действительно, ипотека является невероятно крупным займом, который накладывает на человека серьезную ответственность. Когда его уровень дохода остается стабильным, вносить ежемесячные платежи нетрудно. Однако при резком сокращении заработной платы, неожиданном увольнении и прочих неурядицах, от которых не застрахован никто, не всегда удается вовремя выполнить долговые обязательства. К счастью, государством предусмотрены специальные программы и подзаконные акты, позволяющие заемщикам чувствовать себя безопасно.

Попав в затруднительную жизненную ситуацию, вы беспрепятственно можете обратиться в банк с целью получения льготной отсрочки. Ключевое требование проведения процедуры – предоставление пакета необходимых подтверждающих документов.

Подводя итоги всему вышесказанному, тезисно перечислим наиболее важные мысли:

• предельная продолжительность составляет шесть месяцев;

• брать можно по любой ипотеке, полученной до 2019 года;

• залоговая квартира обязана быть единственной недвижимостью, находящейся в распоряжении клиента;

• банк принимает только оригиналы, документальные копии не подойдут;

• формат заемщику разрешается выбрать самостоятельно;

• при условии соблюдения всех требований банковское учреждение не вправе ответить отказом на составленное заявление;

• прервать можно в любой момент.

Теперь вы знаете все о том, что нужно, чтобы оформить ипотечные каникулы и как можно их получить. Надеемся, представленная информация окажется полезной, поможет принять правильное решение.