Что такое банкротство физического лица? Это выход для тех, кто оказался в затруднительном материальном положении, попал долговое рабство и не понимает, что делать дальше. С 2015 года россиянам стала доступна возможность подачи заявлений на признание себя банкротом. В европейских странах подобные практики – не редкость. Они активно используются населением, помогают решать финансовые проблемы. Для нашего государства такие судебные процессы – новшество. Мало кто осознает, для чего они нужны, каких целей позволяют добиться. В статье подробно раскрываем ключевые положения темы. Рассказываем, кто и на каких основаниях может воспользоваться государственной льготой.

Банкротство физических лиц: что это такое, основные понятия

В 2015 году гражданам Российской Федерации стала доступна возможность регистрации заявлений о собственной материальной несостоятельности. Несмотря на то, что практика используется уже более 5 лет, далеко не все понимают, что представляет собой освобождение от долговых обязательств. Чаще всего путаница возникает из-за разрозненности мнений, множества теорий, отсутствия фундаментальных знаний в вопросе и низкого уровня правовой культуры. В интернете термин «банкротства» встречается в самых разных трактовках и формулировках. Кто-то считает, что он применим исключительно к крупным предприятиям и организациям. Кто-то – что лишь создает иллюзию «помощи» людям, а на деле погружает их в еще большую долговую яму. Какая же точка зрения истинна? Давайте разбираться.

Разорение, признание физического лица неспособным выполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами – вот что понимают под официальным банкротством в самом общем смысле. Если выражаться простым языком, это процедура, необходимая для подтверждения материальной несостоятельности.

Однако не стоит думать, что должнику простят все займы и кредиты, позволят избежать их погашения. Физлицам предлагают оптимальный выход из создавшихся денежных сложностей, но не снисхождение. Когда человек заявляет о желании получить статус банкрота, он автоматически соглашается с пересмотром своих финансовых обязательств и возможной разработкой нового алгоритма платежей.

В некоторых случаях, например, арбитражный суд может вынести решение о продаже всего движимого и недвижимого имущества в счет погашения его долга. Даже если всех вырученных средств не хватает, уплачивается часть. Оставшееся списывается.

Инициировать запуск процедуры могут как должники, так и кредиторы. Последние прибегают к подобным мерам, когда узнают о непростом материальном положении заемщика, понимают, что рискуют собственными деньгами.

Налоговая также имеет право начать судебный процесс.

Какие задачи решает процедура, примеры банкротства частных физических лиц

Можно выделить две проблемы:

• безопасность и защищенность от действий коллекторов – должнику больше не придется бояться кредиторов и сопутствующих угроз;
• удовлетворение интересов всех сторон – важно понимать, что подобные судебные дела выгодны не только заемщикам, но и тем, у кого они брали в долг. Они выступают своеобразным гарантом того, что лицо все-таки возместит причиненный ущерб, а организация-кредитор не понесет капитальных убытков.

Генеральная миссия – ликвидировать неэффективные экономические и кредитные отношения, обеспечить нормальную жизнь всех участников сделки.

Когда физическое лицо признают банкротом

Вы должны понимать, что далеко не все могут рассчитывать на официальное получение статуса, признание финансовой недееспособности. Для этого необходимы веские основания, которые не удастся опровергнуть в ходе судебного заседания. В случае их отсутствия единственное, что принесет инициация процедуры, – это еще большие материальные проблемы, связанные с оплатой услуг адвокатов.

Процесс невозможен без:

• общей суммы задолженности в 500 тысяч рублей и более;
• просрочки, превышающей отметку в три месяца;
• объективной невозможности соблюдения пунктов кредитного договора.

Какие же виды финансовых обязательств могут служить основаниями для инициирования? Все займы и кредиты (в том числе в микрофинансовых организациях), крупные задолженности перед физическими лицами (в данном случае необходимы подтверждающие расписки) жилищно-коммунальными и налоговыми службами.

Что касается долгов перед государственными и частными фондами, ломбардами – они также подлежат реструктуризации. Подобная политика ведется и в отношении ряда штрафов.

Что нужно для объявления себя банкротом

В первую очередь необходимо четкое понимание специфики процесса. Если человек думает, что процедура поможет ему перестать платить взносы, он глубоко ошибается. И такое заблуждение фатально в данном случае. Физическое лицо должно запускать дело только тогда, когда осознает всю ложащуюся на его плечи ответственность, принимает все возможные риски и последствия. Да, в течение продолжительного времени он не будет делать никаких отчислений, однако разбираться с накопившимися долгами все-таки придется – проводить реструктуризацию, менять график платежей или продавать имущество в счет погашения.

Особенности банкротства физических (физ) лиц: что это значит, кто этим занимается

Итак, мы разобрали, что конкретно представляет собой процедура. Теперь попытаемся понять, стоит ли к ней прибегать – разберем положительные и отрицательные стороны.

Как показывает практика, в большинстве случаев должники не торопятся запускать процесс, поскольку убеждены, что он выльется им в «крупную копеечку», а свободных денег, как все понимают, нет. Действительно, сумма может выйти приличная, ведь необходимо ежемесячно оплачивать работу юриста-консультанта, тратиться на сопутствующие судебные расходы.

Кроме того, никто не отменял уплату государственной пошлины. Ее размер складывается из трех вещей – непосредственно ставки от государства, цены на услуги арбитражного управляющего, а также юридической помощи (консультации, сопровождения). Иными словами, чтобы официально получить статус банкрота, потребуется выложить, как минимум, 100 тысяч рублей. Именно поэтому эксперты советуют инициировать процедуру только в том случае, когда имеются серьезные основания, а также убежденность в благополучном исходе дела.

Многие интересуются, а можно ли отказаться от услуг профессионального юриста? Если коротко: нет. То есть, в теории вы, конечно, можете попытать счастье и поупражняться в правоведении, однако на практике подобные затеи оказываются мало результативными. Если хотите добиться поставленной цели, не пытайтесь сэкономить на юридической помощи. Помните: скупой платит дважды, а компетентный человек просто необходим.

Кроме того, значение имеет человеческий фактор: всем нам сложно признавать собственные неудачи, а статус банкрота воспринимается именно так. Однако не стоит бояться расписаться в собственной финансовой несостоятельности, допущенных ошибках. Это вынужденная мера, которая поможет не утонуть в долгах, выбраться из сложных жизненных обстоятельств.

Плюсы

К положительным сторонам банкротства можно отнести:

• остановку действия ограничений, которые вводились на период исполнительного производства;
• выход из долговой ямы – снятие ряда обязательств.

Как видите, это не что-то страшное и беспросветное, а вполне рациональное и здравое решение.

Минусы

Когда человек рассуждает о возможности признать себя банкротом, в первую очередь в голову почему-то лезут именно негативные мысли. Какие же трудности неотделимы от процедуры?

• сложность, сопряженная с максимумом юридических тонкостей и нюансов;
• невозможность получения займов и кредитов в течение следующих пяти лет;
• внушительные траты на запуск судебного дела – государственные пошлины, услуги адвокатов и арбитражных служащих.

Заметим, что все это вполне решаемо.

Чем грозит банкротство и что оно дает

Запуская судебный процесс, вы должны понимать, что ваши долги никто не спишет только потому, что сейчас не имеется средств для их погашения. Процедура направлена на создание более гибкого и подходящего графика платежей, которые окажутся посильными.

Есть два варианта развития событий:

• реструктуризация долга – вы все равно будете обязаны отдать деньги кредитной организации, однако условия возврата будут максимально комфортными;
• приостановка начисления пени – вам не придется гасить проценты по просрочке, только основную задолженность.

Что означает банкротство физических лиц в арбитражном суде? Что человек в течение трех лет обязуется выплатить оставшуюся часть кредита – только без процентных начислений. Простой пример: вы взяли миллион, успели внести 300 тысяч. За вами закрепляются – 700, другие доплаты не предусмотрены. И, разумеется, разрешается составить лояльный график взносов.

Риски

Чем же грозит данная процедура:

• запретами на покупку долей в уставных капиталах любых фирм и организаций;
• невозможностью приобретения ценных бумаг и акций, заключения сделок на безвозмездной основе;
• преждевременным аннулированием статуса индивидуального предпринимателя, изъятием лицензии на ведение бизнес-деятельности;
• ограничениями по вылету из страны до окончания всех имущественных споров;
• отказами в трудоустройстве на руководящие должности в течение последующих трех лет.

Кому-то это может показаться незначительным, а кому-то, напротив, весьма существенным. Например, человеку, проживающему на два государства и вынужденному часто пересекать границу. Со статусом банкрота делать это он больше не сможет, по крайней мере, ближайшие годы.

Последствия

Что будет, если подать на банкротство заемщику? Пожалуй, самый неприятный исход – это продажа всего нажитого с молотка на торгах. Так называемая «реализация частной собственности». Что примечательно, подобные практики крайне редко позволяют полностью возместить задолженность, а потому оказываются еще менее приятными. Однако это частый способ выхода из сложившейся ситуации на законных основаниях.

Обяжет ли суд продавать дома, квартиры, элементы роскоши? Все зависит от того, о чем договорится ваш адвокат с судьей.

Имущество, которое не может быть распродано

Те, кто занимается банкротством физических лиц в банке, знают – когда решить вопросы мирно не удается, незамедлительно следует процесс продажи всего нажитого должником. Здесь важно уточнить, что ни одна кредитная организация не имеет права оставлять человека совсем без средств к существованию, отнимая у него дом и выгоняя на улицу. На законодательном уровне прописаны активы, которые не изымаются ни при каких обстоятельствах.

• Жилье, если оно является единственным находящимся в собственности у должника. Если в квартире проживают несовершеннолетние дети, продажа также невозможна.
• Вещи первой необходимости: повседневная одежда и обувь, гигиенические принадлежности, посуда и приборы (в данный список не входят предметы, которые могут быть отнесены к категории роскоши).
• Денежные средства и продукты питания, оцененные на сумму меньше, чем установленный ПМ (не только на заемщика, но и на всех лиц, находящихся на его иждивении).
• Атрибуты, полученные в качестве наград: медали, кубки, благодарственные сертификаты и т.д.
• Транспорт и профессиональное оборудование, если они необходимы для работы.
• Топливные продукты для поддержания тепла в доме.

Также не изымаются любые средства, обеспечивающие жизнедеятельность и быт инвалидов.

Как происходит процедура, кто может инициировать банкротство физического лица

Разобравшись в теоретических тонкостях, перейдем к практике. От того, насколько корректно вы будете действовать на начальных этапах, зависит исход дела.

В официальном получении статуса банкрота выделяют несколько стадий:

• Подготовка – когда составляются документы и оформляются заявления. Прежде чем регистрировать заявку, убедитесь, что собрали всю документальную базу: выписки по долгам, опись имеющихся активов, сведения об организациях-кредиторах, справки, подтверждающие невозможность исполнения обязательств перед банком.
• Принятие и рассмотрение случая – судом изучаются и анализируются все обстоятельства, принимается решение в отношении конкретного человека.
• Запуск реструктуризации – составляется график погашения задолженности, рассчитанный на три года.
• Оглашение назначения от арбитражных управляющих – специалисты контролируют корректность исполнения обязанностей.
• Создание единого реестра кредиторов – исследуются пожелания всех сторон, предлагают приемлемые пути выхода из ситуации.
• Имущественные торги – крайняя мера, если заемщику так и не удалось выплатить долг.

Финальная стадия – признание гражданина банкротом.

Закон о банкротстве физических лиц

Все процессы регулируются действующим законодательством России, в частности ФЗ №127. В нем четко прописаны положения, описывающие основания для запуска процедуры, особенности ведения дела и возможные последствия.

Заметим, что официальное получение статуса появилось не сразу после утверждения законопроекта. Поправки были внесены только в 2015 году. Настоятельно рекомендуем ознакомиться с пунктами ФЗ №127 – это полезно для всех, кто брал или только планирует взять кредит на крупную сумму.

В соответствии с действующим законодательством кредиторы не вправе оказывать давление на заемщика. Все спорные вопросы решаются в арбитражном суде. Районное ведомство не имеет полномочий для решения проблемы.

Теперь вы знаете, в чем заключается и что значит банкротство должников физических лиц. Надеемся, представленная информация помогла глубже погрузиться в тему, получить нужные ответы. В сложных и непростых обстоятельствах и при столкновении с денежными трудностями настоятельно рекомендуем не пускать все на самотек, а обращаться к опытным экспертам и профессионалам. Они трезво оценят ситуацию и предложат наиболее рациональный выход.