В Международный день денег, который отмечается сегодня, мы поговорим о цифровом рубле. Что он собой представляет? Чем отличается от привычных нам наличных и безналичных денег и когда им смогут воспользоваться жители нашего региона?

Анна Сухова, заместитель управляющего Воронежским отделением Банка России:

– Цифровой рубль — это новая форма российской валюты. В дополнение, как вы уже сказали, к привычным нам наличным и безналичным рублям. Это своего рода синтез функций наличных и безналичных денег. С безналичными его сходство в том, что вам не нужно носить наличные в кошельке. А с наличными, что платежи идут без комиссии.

Но все три формы равноценны, то есть один цифровой рубль равен одному безналичному рублю и равен одному наличному рублю.

Но получается, что цифровой рубль нельзя перевести в наличные деньги?

– Можно, конечно. Счета цифрового рубля открываются на платформе Центрального Банка и там же будут совершаться операции с ними. Но открытие этого счёта будет осуществляться через мобильное приложение любого банка, в котором у вас есть счета. И, соответственно, через свой банк вы можете перевести цифровые рубли в наличные, либо в безналичные.

Например, вы открываете мобильное приложение своего банка, у вас там есть счёт в цифровых рублях, вы можете моментально сделать перевод на свой безналичный счёт. Если вам нужно получить наличные, то вы переводите цифровые рубли на безналичный счёт, а затем идёте в банкомат и снимаете деньги как обычно. Соответственно, в обратную сторону операция аналогичная: если вам нужно положить наличные деньги на счёт цифрового рубля, вы идёте в банкомат, пополняете свой безналичный счёт и через мобильное приложение своего банка переводите деньги на счёт в цифровых рублях.

А в чём же тогда выгода перехода на цифровой рубль?

– Выгода для граждан, в первую очередь, в том что это средство для платежей и переводов. И сейчас со своего безналичного счёта на свой счёт в другом банке вы можете перевести до 30 млн рублей без комиссии. А в цифровых рублях это можно сделать не только себе, но и другому человеку и в неограниченной сумме.

То есть, это другое платёжное средство, условно говоря?

– Правильно! Это действительно другой платёжный инструмент. Кроме того, с цифровым рублём можно выполнять смарт-контракты – это исполнение сделки, у которой заранее оговорены условия и известен алгоритм исполнения. Например, родители могут пополнять счёт ребёнку на определённую сумму, когда у него на счёте менее 1000 рублей.

То есть, они это условие закладывают в этот смарт-контракт и автоматически это будет исполнено, как автоплатёж. Только здесь ещё могут быть дополнительные условия, не просто ежемесячно вы переводите, а когда у него на счёте, например, меньше 1000 рублей.

А как скоро можно будет воспользоваться цифровым рублём? Или уже сейчас можно перейти?

– Пилотный запуск у нас стартовал летом 2023 года, когда был принят закон о цифровом рубле, и тогда на том этапе присоединилось ограниченное количество банков и их клиентов – это граждане, физические лица и торгово-сервисные предприятия, торговые точки. Сейчас, на настоящий момент, в пилоте участвуют 30 банков и более 3000 их клиентов.

За всё это время было проведено более 100000 операций в цифровых рублях и исполнено более 33000 контрактов. С 1 сентября 2026 года все крупнейшие банки и крупнейшие торговые предприятия должны обеспечить приём платежей и работу с цифровыми рублями.

Также, я хотела бы ещё обратить внимание, что эта обязанность касается только банков и предприятий, это очень важно. Для граждан, для нас с вами, это выбор абсолютно свободный – альтернатива. То есть, никакой обязанности использовать цифровой рубль нет, вы сами определяете какой в данный конкретный момент платёжный инструмент для вас предпочтителен.

Будут выпускаться какие-то платёжные карты? Непонятен механизм, как произвести оплату.

– Один из способов использования оплаты в цифровых рублях – это использование универсального QR-кода, который также вводится с 1 сентября 2026 года.

Если сравнивать статистику, то в 2025 году по сравнению с 2024 годом, рост платежей с помощью QR-кода (Система Быстрых Платежей) составил более 60%. При оплате товаров или услуг, вам открывается платёжный сервис, в котором вы сами выбираете как платить – СБП, цифровой рубль или сервис банка.

То есть, это не через мобильное приложение банка мы сканируем код, а просто наводя камеру на этот универсальный QR-код?

– Да, это будет удобно и торговым точкам, потому что у них будет один единый QR-код, и небольшим банкам, у которых ограниченные возможности разработки этих сервисов.

Хотелось бы поговорить о выпуске этого самого цифрового рубля. Вот Центральный Банк России выпускает бумажные рубли, обеспеченные какими-то товарами, услугами и прочим, чтобы инфляция это всё не съела, правильно? А как дела будут обстоять с цифровым рублём? Есть у него какая-то обеспеченность? Давайте это объясним.

– Объём денег не изменится, так как это переход из одной формы в другую. То есть, как таковой эмиссии именно цифровых рублей не будет – она как была в тех объёмах, которые ЦБ определяет, в тех, она и останется. Это ваши же деньги, которые хранятся у вас на ваших счетах, либо хранятся у вас в кошельках – вы просто их переводите в другую форму.

Сейчас очень распространены истории с мошенниками и кибермошенниками в частности. Как здесь обстоят дела? Насколько цифровой рубль будет защищён?

– Цифровой рубль — это абсолютно новая технология и для неё предприняты беспрецедентные меры безопасности. В инфраструктуре платформы использованы самые современные и надёжные системы защиты, которые существуют в нашей стране на сегодняшний день. И если возникают подозрения на мошенническую операцию, то моментально проводятся все необходимые действия.

Это если говорить о воздействии на технологию. Но ведь чаще всего злоупотребляют доверием людей, вводят в заблуждение и здесь, конечно, цифровой рубль становится в один ряд с другими платёжными инструментами. Банк России, как и коммерческие банки, постоянно совершенствуют антифрод-системы для того, чтобы сохранить средства граждан в безопасности. Но бдительность и кибергигиену никто не отменяет и мы говорим об этом постоянно. Но, пользуясь случаем, хочу напомнить, что если вам звонят и просят перевести деньги на какой-то специальный счёт, либо сообщить какие-то SMS-коды, то кладите трубку и не разговаривайте.