Нередко в отделениях банка, куда люди приходят для открытия или продления вклада, им предлагают оформить договор под куда больший процент. Не понимая различия между вкладом и инвестицией, люди соглашаются, однако потом жалеют об этом. Множество историй на различных форумах свидетельствуют о том, что люди не знают, защититься от мисселинга и какие вопросы следует задать сотруднику банка, чтобы отличить вклад от инвестиции.

– Мисселинг – это когда под видом одного продукта покупателю продаётся совсем другой, – рассказывает заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Елена Шервуд. – Чаще всего встречается в банковских офисах, куда люди приходят для открытия или продления вклада, а их уговаривают оформить другой договор.

Учимся на чужих ошибках

Одна из классических историй произошла в одном из столичных банков. В 2017 году клиентка пришла продлевать депозит на новый срок, однако в банке ей предложили вклад с названием «полис – оферта программа капитал»  вместе с договором страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Женщине пообещали доход не менее 10% годовых, показали красивые графики, и она согласилась. Недавно клиентка пришла забирать свои накопления, однако была удивлена тому, что доход с 560 тысяч рублей за три года составил всего 5 700 рублей. И это далеко не единичная история – каждый год в разных банках и городах всё повторяется по одному сюжету. Однако почему люди позволяют себя обмануть?

– Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше, – поясняет  Елена Шервуд. – Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью.

Для того чтобы не быть обманутой, клиентке стоило задать сотруднику банка всего четыре вопроса:

1. Гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора). Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания не гарантированы.

2. Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов и в какой сумме?

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и так далее.

В чём опасность мисселинга

Экономически грамотные люди знают, что инвестировать нужно ту сумму, которую не страшно потерять. Однако граждане, не понимающие, что их вовлекли в инвестиции, зачастую вкладывают все свои деньги или последние сбережения.

Следствием этого может быть не только отсутствие дохода, но и убытки, частичная потеря собственного капитала.  Причём чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, отметила Елена Шервуд.

Стоит понимать, что предложения могут быть самыми разными: инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ), предлагают также облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в ИСЖ, НСЖ или облигации.

Мисселинг в цифрах Центрального Банка

Согласно данным ЦБ, за прошедший год величина  выплат по ИСЖ сократилась на 7,4% – это не что иное, как следствие невысокой доходности, которая зачастую не только уступала процентам по депозитам, но и в некоторых случаях была ниже инфляции.

При этом количество клиентов на  брокерском обслуживании в 2020 году выросло в  2,3  раза – до 9,9 миллиона. 

Отметим, что работа уже ведется, но не нужно терять бдительность, относитесь осознанно к финансовым решениям.