Что собой представляет новая форма национальной валюты и чем она может быть выгодна россиянам, разбиралась TV Губерния.

Новая форма денег

Сегодня мы пользуемся двумя формами рубля, которые дополняют друг друга. Наличные деньги – это монеты и банкноты, подобные тем, какими расплачивались ещё в позапрош­лом веке. Безналичные средства – это деньги на банковских счетах, уже давно прочно вошедшие в нашу жизнь и активно вытесняющие наличные. В ближайшее время в России начнут широко использовать новую форму денег – цифровой рубль.

Цифровые рубли, как и безналичные, нельзя положить под матрац или бросить в копилку. Они будут храниться в цифровых кошельках (счетах) граждан и организаций на платформе Банка России. Доступ к цифровому кошельку будет доступен через мобильные приложения банков и интернет-банки. Важно отметить, что все три формы рубля – наличный, безналичный и цифровой – имеют одинаковую ценность и свободно обмениваются друг на друга. 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Чтобы обналичить цифровые рубли, надо будет перевести их из цифрового кошелька на счёт в банке или карту, а затем снять наличные в банкомате или в кассе банка. Подобным образом можно осуществить и обратный обмен – положить наличные на счёт в банке, а затем перевести средства на свой цифровой кошелёк.

В кошельке, но не звенит

На первый взгляд трудно увидеть принципиальную разницу между безналичным и цифровым рублём, ведь и тем, и другим нельзя ни похрустеть, ни позвенеть. Однако разница есть, и она существенная.

Безналичные деньги на банковской карте – по сути, запись в базе данных коммерческого банка. Если банк обанкротится, средства клиенту вернут только в пределах страховой суммы. Цифровой же рубль выпускается и обслуживается Центробанком, и его сохранность на 100% гарантирована государством.

В отличие от безналичного рубля, цифровой не зависит от ограничений и комиссий, которые устанавливают коммерческие банки.

Есть и ещё одно существенное отличие безналичных и цифровых денег. Цифровой рубль создаётся как удобное средство для платежей и переводов, а не как средство сбережения и кредитования. Проценты на содержимое цифрового кошелька начисляться не будут, нельзя также получить кредит в цифровых рублях – для этого по-прежнему будут служить наличные или безналичные рубли.

Отложенный рубль

Решение о более широком использовании цифрового руб­ля несколько раз откладывалось, поскольку требовалось учесть время, необходимое банкам и торговым компаниям на подготовку к новому платёжному средству.

В законе прописано, что крупнейшие банки должны будут предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровыми руб­лями с 1 сентября 2026 года. Другие банки, а также торговые компании– их клиенты с годовой выручкой свыше 30 млн руб­лей смогут настраивать свои системы дольше – до 1 сентября 2027 года. Остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год – с 1 сентября 2028 года. Такая обязанность не будет распространяться на торговые точки, у которых выручка за год составляет менее 5 млн рублей.

Новые сроки были определены после обсуждения с участниками рынка и заинтересованными министерствами и ведомствами.

Мифы и реальность

Цифровым рублём пока успело воспользоваться ограниченное число участников пилотного проекта, но, как часто происходит со всем новым, он уже успел стать темой для множества домыслов. Отвечаем на самые популярные вопросы.

1. Переведут ли на цифровой рубль выплаты зарплат и пенсий?

Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется. Это же касается и социальных выплат. Каждый человек сможет сам выбрать, каким способом ему удобнее получать деньги. Возможно, когда цифровым рублём уже начнут активно пользоваться, кому-то будет удобнее получать выплаты именно в нём.

2. Если отключат электричество, то цифровые рубли пропадут?

Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.

3. С помощью цифрового рубля будут контролировать траты граждан?

Информация о гражданах, которая будет использоваться при операциях с цифровыми рублями, не будет превышать того объёма информации, которая уже есть по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках. Информация, касающаяся операций в цифровых рублях, может быть предоставлена только в случаях, предусмотренных законом.

4. Есть ли свой срок годности у цифрового рубля?

Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты. Тратить свои цифровые рубли вы тоже сможете так, как посчитаете нужным.

Мнение эксперта

Работоспособность и устойчивость

Анна Сухова, заместитель управляющего воронежским отделением Банка России

– С 2023 года в России реализуют пилотный проект по внедрению цифрового рубля. За это время граждане и компании – участники «пилота» открыли на платформе цифрового рубля около 2,5 тысячи кошельков и провели около 100 тысяч операций. Уделялось внимание удобству клиентского пути и вопросам кибербезопасности. Предварительные результаты говорят о работоспособности и устойчивости платформы.

Сейчас Банк России ведёт обсуждение экономической модели цифрового рубля с банками – участниками проекта, а также госструктурами. Прорабатываются наиболее востребованные сценарии для реализации смарт-контрактов, которые позволят применить инновационный потенциал новой формы рубля для повышения экономической эффективности процессов, включая бюджетный.

В будущем планируется расширить функциональные возможности платформы: запустить платежи в онлайн-коммерции, подключать к платформе индивидуальных предпринимателей, проводить платежи по реестрам для массовых и регулярных операций и так далее.