Большинство людей при слове микрозайм или микрокредит сразу представляют вороватого ростовщика, который обманом вгоняет в долги, заманив фразами «без подводных камней», «без отказов» и прочими. Об этом свидетельствуют  и некоторые истории людей на форумах и в сообществах, они оказались в непосильных долгах или столкнулись с угрозами коллекторов после обращения в микрофинансовую организацию (МФО). 

Регулируются ли как-то действия МФО, чем они вообще занимаются и почему их нельзя просто запретить? Разобраться в этих и других вопросах «TV Губернии» помог директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетов.

Чем занимаются МФО и почему их просто нельзя запретить

На самом деле МФО не специализируются на потребительских займах, известных как «займ до зарплаты», такие составляют всего около 22% от их общего портфеля. МФО выдают средства на разные сроки и совсем разные по объёмам, и по ставкам. Часто они оказывают поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП). К ним обращаются и начинающие предприниматели в случае так называемого «кассового разрыва». Например, когда необходимо провести мероприятие, а оплатят его только через две недели, однако за аренду, технику и многое другое бизнесмену нужно платить уже сейчас.

МФО часто работают в регионах, где мало банков и сложнее получить кредит. Кроме того, клиентами  МФО становятся люди, которым по разным причинам сложно получить кредит в банке – нет справки о доходах, поручителей, не устроила кредитная история, нет залога и т.д. Если запретить МФО, то множество людей и компаний лишаться такой срочной поддержки. В итоге некоторые МФО перейдут в теневой сегмент, а люди и фирмы за срочным займом пойдут к нелегальным кредиторам.

Можно ли доверять МФО

Деятельность МФО находится в легальном поле и регулируется правилами:

• На этот рынок не могут попасть компании-однодневки из-за требований к капиталу;
• МФО не впишут в договор «космические» проценты, потому что предельная ставка по потребительскому займу у них ограничена 1% в день;
• по займу не может «накапать» сумма, многократно превышающая сам займ – предельная задолженность ограничена 1,5 суммами займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекращаются;
• МФО не отнимет квартиру, потому им запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья.

– При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей, – дополнил  Илья Кочетов.

В сети много нелегальных контор, которые маскируются под МФО. Они готовы выдать крупные суммы здесь и сейчас, однако расплатиться с ними по счетам мало кому удаётся. Кроме того, их деятельность никем не регулируется.

Как отличить МФО от нелегального кредитора

Самый простой способ – найти сайт МФО в интернете, однако как не запутаться среди сотен доменов и не нарваться на нелегалов? Для этого нужно зайти на сайт Банка России и посмотреть, есть ли найденная компания у них в реестре (https://cbr.ru/microfinance/registry/). Посмотреть нужно внимательно, потому что иногда нелегалы маскируются под настоящие МФО. Есть способ ещё проще – искать МФО в поисковике «Яндекс»: если напротив сайта стоит синяя галочка –  организация легальная и есть в реестре, «Яндекс» берёт данные у  Банка России. Последний также надзирает за легальными организациями, следит за тем, чтобы МФО соответствовали критериям по финансовой устойчивости, соблюдали права потребителей, а в случае нарушения, участвует в разрешении ситуации.

Сведения о нелегальных кредиторах нужно передавать в правоохранительные органы и в Банк России. Подобный пример бдительности граждан помогает очищать рынок от недобросовестных игроков.

Что может сделать МФО, если просрочить задолженность

По закону,  взыскивать задолженность могут только строго определённые лица – профессиональные кредиторы, коллекторы. Их методы сильно ограничены: звонить по ночам, угрожать жизни и здоровью им запрещено(Федеральный закон № 230). Наряду с этими правилами Банком России инициирован закон, регулирующий взаимодействие коллекторов с членами семьи, родственниками и другими людьми, так или иначе связанных с должником.

–  Для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие, – рассказал Илья Кочетов. – Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности.

По сравнению с 2019 годом в 2020-м количество жалоб на коллекторов, которые обращаются по вопросам микрозайма, снизилось почти 15%.  

Как грамотно взять микрокредит и погасить займ: пошаговая инструкция

Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас.

– Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать, отметил директор департамента микрофинансового рынка Банка России. – Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки.

Для того, чтобы взять микрокредит и не попасть в долговую кабалу, нужно:

1. Проверить организацию в реестре, обращая внимание на все детали – название, реквизиты;

2. Оценить процентные ставки, изучить индивидуальные условия договора и общие условия;

3. Проверить, если ли дополнительные услуги. Узнать как они влияют на сумму, которую предстоит вернуть;

4. Проверить полную стоимость займа (указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора);

5. Сохранять все документы об оплате в ходе погашения займа (чек, квитанция или приходно-кассовый ордер);

6. После погашения займа попросить у кредитора справку, то же самое делать, если погашение производится по частям.