При покупке новой машины автолюбитель вынужден принять множество решений, способных повлиять на его благополучие в дальнейшем. Одним из таких решений становится оформление договора защиты ТС от всевозможных происшествий, но далеко не всем известны условия страхования КАСКО. Решать вопрос с приобретением полиса необходимо заблаговременно, в особенности малоопытным водителям и тем, кто планирует совершать покупку с использованием кредитной продукции. Да, приобрести защиту до получения непосредственно автомобиля не получится – техника должна пройти техосмотр в процессе заключения сделки, но озаботиться глубоким изучением теоретической стороны вопроса вполне возможно. Сравнение предложений различных компаний, оценка примерной стоимости, подготовка необходимого минимума документов: всё это требует времени и внимания. Для принятия окончательного решения о необходимости создания дополнительной предосторожности стоит действительно тщательно взвесить все «за» и «против».

Страховка КАСКО – что это такое

Это страхование от практически чрезвычайных ситуаций, включая повреждения разного рода и угон. Любой ущерб обычно имеет виновника, с которого можно взыскать компенсацию. Да, существует законодательно проработанная возможность урегулировать процесс, но с кого требовать выплат, если конкретного виновника нет или невозможно достоверно установить его личность? В таких случаях производить ремонт машины приходится за свой счет, и только при наличии договора страхования покрываются все расходы.

Для чего нужна страховка АВТОКАСКО

Полис можно использовать для покрытия широкого диапазона рисков. Что включено в базовый список угроз?

• ДТП любого рода;
• угон застрахованного ТС;
• похищение (с целью продажи или разбора на запчасти);
• утеря отдельных элементов кузова;
• умышленное хулиганское или случайное повреждение автомобиля;
• получение транспортом вмятин из-за стихийных бедствий.

Список рисков фиксируется в соглашении, обсуждаемом в процессе оформления. Когда страховая компания признает, что случай относится к списку оговоренных угроз, она выплачивает компенсацию для проведения ремонта машины или самостоятельно производит таковой в авторизованных автосервисах.

Какие убытки покрывает и от чего страхует КАСКО

Степень восполнения зависит от перечня опасностей, предусмотренных видом выбранного полиса. По уровню риска можно выделить полную и частичную формы. Первая защищает автовладельца от угона, компенсирует полученный транспортным средством урон в ДТП или иных чрезвычайных ситуациях. Однако оно не покрывает ущерб, полученный третьими лицами, не компенсирует порчу находившегося в транспорте имущества, не регулирует выплаты за причинение вреда жизни и здоровью. Частичная форма включает защиту исключительно от возможных повреждений, а вот восполнение за угон не предусмотрено. Точный перечень нужно обговаривать с компанией перед подписанием контракта – большинство страховщиков способны менять пункты, составляя индивидуальный договор под запросы клиента.

Чем условия страхования КАСКО отличаются от ОСАГО

Два типа отличимы не только механизмами своей работы, но и принципиальным аспектом: первый является добровольным, а второй – законодательно обязательным. Казалось бы, зачем оформлять два вида?

Наличие страховки первого типа гарантирует получение компенсации, если застрахованный транспорт будет поврежден, угнан или уничтожен.

При ОСАГО автовладелец оформляет ответственность перед другими участниками дорожного движения, а не свой автомобиль. Если по вине застрахованного произойдет ДТП, то ущерб пострадавшим будет возмещать не виновник, а СК. А вот ремонт машины клиента компания оплачивать не будет – вот в чем основная разница между ними.

Какие существуют виды КАСКО

На рынке страховых услуг предлагаются варианты, и каждый из них подходит различным категориям автомобилистов. Некоторые не видят прока в подстраховке, другие же желают быть абсолютно защищенными от всех угроз. Можно выделить основные виды, разделяя их по уровню защищенности или по особенностям финансовых взаимодействий со страховщиком.

Полное

Такая страховка используется для снятия любой ответственности и покрытия всех возможных рисков и ущербов. Она является наиболее привлекательной с точки зрения защищенности, но при этом она и ощутимо дороже прочих видов.

Что дает автовладельцу КАСКО полного страхования? Водитель будет финансово защищен от:

1. угона и похищения;
2. ущерба в ДТП;
3. несчастных случаев.

Частичное

Почти все компании в перечне своих продуктов предлагают полисы с такой защитой. Они отличаются между собой перечнями включенных рисков. Можно выделить несколько наиболее распространенных вариаций протекций от:

• угона и только одной аварии;
• ДТП;
• единичного происшествия любого рода.

Агрегатный вид

Он предусматривает уменьшение страховой суммы на размер, равный выплатам. В бумагах фиксируется определенная сумма, на которую можно рассчитывать. С каждым обращением сумма постепенно будет исчерпываться, пока не будет потрачена полностью. Когда объем денежных средств в рамках заключенного контракта будет исчерпан, клиент уже не сможет обращаться в СК для дальнейших компенсаций.

Вариант лучше всего подойдет опытным водителям, не рассчитывающим на частые обращения за выплатами.

Неагрегатный вид

Такой тип куда привлекательнее для молодых автомобилистов, несмотря на свою дороговизну в сравнении с агрегатным полисом. Страховая будет полностью покрывать сумму ущерба столько раз, сколько это понадобится. Естественно, не превышая при этом максимальной планки выплат, обозначенной в договоре.

Франшиза

Как работает КАСКО здесь? Оно предполагает установку согласованного лимита. При повреждениях, требующих выплат ниже, справляться с ними придется самостоятельно. Существуют два типа франшизы:

• условная, когда страхователь обязуется компенсировать сумму в полном размере, если объем причиненного вреда превышает франшизу;
• безусловная, когда планка будет ниже оговоренного лимита, то клиент оплатит ремонт из своего кошелька, если же компании придется вмешаться, то она полностью погасит сумму, но удержит указанный лимит.

В рассрочку

Страховку можно оплачивать поэтапно, согласно заранее оговоренному графику. При ДТП или иной ситуации, требующей вмешательства СК, придется полностью погасить остаток задолженности, и только после этого ожидать компенсации.

С применением телематики

Это специализированные устройства, устанавливаемые страховой компанией в машину. Они отслеживают скорость транспорта при движении, аккуратность автовладельца в управлении, соблюдение им ПДД. Устройство размещается в автомобиле за несколько месяцев до заключения соглашения, полученные с него данные тщательно фиксируются и анализируются. Если водитель будет признан аккуратным и добропорядочным, то он сможет получить серьезную скидку. После приобретения полиса фиксирующее устройство останется в транспорте: если хозяин перестанет соблюдать правила дорожного движения, то страхователь будет иметь право расторгнуть договор или потребовать доплату.

От чего зависит стоимость автостраховки

Любому автовладельцу хочется приобрести защиту с максимальной выгодой для себя, но далеко не всем очевидны факторы, из которых складывается итоговая цена страхования. Можно ли оформить КАСКО по сниженной стоимости? Сумма оплаты будет складываться из множества различных факторов: совокупности включаемых в страховку рисков, уровня защищенности, а также факторов, перечисленных ниже.

Каждый из упомянутых критериев в обязательном порядке учитывается при расчете финальной стоимости. На нее влияют и иные нюансы: количество включенных угроз, форма выплат. Принимать решение по данным вопросам будет непосредственно водитель, исходя из своих предпочтений и опыта. Опытный автовладелец знает, как правильно оформить и получить полис КАСКО на наиболее подходящих для него условиях.

Способы экономии на страховке

Проще всего сэкономить можно отказавшись от некоторых функций и выбрав частичную форму договора. Но для корректировки базовых условий необходимо понимание актуальности тех или иных его параметров. Также стоит учитывать то, что следствием такого решения будет ощутимое снижение и уровня защиты.

Без сокращения перечня рисков сэкономить можно с помощью различных периодических предложений от СК:

• Одновременное приобретение другого типа страховки. Множество компаний предоставляет ощутимые скидки при подписании комплексных договоров.
• Использование телематики.
• Различные скидочные предложения для отдельных категорий водителей (для обладателей современных противоугонных систем, женатых и семейных лиц, за ранее совершавшееся безубыточное страхование).
• Разнообразные акции, дисконты в честь внутренних праздничных дат, скидки во время рекламных мероприятий, на которых можно не только получить ощутимую выгоду, но и узнать все о КАСКО.

Порядок оформления страхового полиса

Процесс делится на несколько ключевых этапов.

1. Подбор вида страховки. Клиенту нужно прибыть в офис заранее выбранной СК для проведения предварительных расчетов.
2. Технический осмотр. Профессионал осматривает транспортное средство, оценивает его техническое состояние, сверяет серийные и государственные номера.
3. Согласование. После техосмотра проводится обсуждение всех нюансов с учетом выявленных технических данных. Обсуждается будущий контракт.
4. Оформление и оплата. Перед подписанием нужно изучить все детали документа, убедиться в понимании всех пунктов контракта, окончательно утвердить, что покрывает КАСКО. Лишь после этого вносится оплата.

По завершении процесса клиент получает на руки ряд документов: сам полис, квитанцию об оплате страховой премии, копию акта технического осмотра, а также памятки с правилами и инструкциями.

Особенности страхования кредитных автомобилей

Большинство банков выдает автомобильные кредиты исключительно при условии оформления полиса на приобретаемый транспорт. Приобретение клиентом защиты выгодно в первую очередь самому банку – документ является своеобразным гарантом сохранности. Приобретаемое транспортное средство считается собственностью банка до окончания периода кредитования. Возможности страховщика в рамках страховки КАСКО строго регламентированы. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества и для сведения риска к нулю заставляет заемщиков оформлять договор, по которому при необходимости будут возмещены все убытки.

Однако человвек, являющийся оформителем кредита, также получает целый ряд выгод:

• снижается ставка;
• компенсация ущерба на сумму ремонта в предусмотренных случаях;
• погашение кредита силами СК при угоне или уничтожении ТС.

Как получить возмещение при наступлении страхового случая

Сначала нужно подать заявление. Важно сделать это не более чем через семь дней после происшествия. Одновременно необходимо передать документы по определенному перечню, обозначенному в правилах оформления КАСКО на автомобиль. Требуется предоставить справку из ГИБДД о произошедшей аварии, также понадобится взять и копию протокола. Если из-за происшествия было возбуждено уголовное дело, то потребуется соответствующее постановление, или отказ.

Правильное оформление страхового случая

Сразу после происшествия вызываются сотрудники государственных органов: ГИБДД, МЧС или полиция. Категорически воспрещается трогать или передвигать транспортное средство до их прибытия, не стоит «договариваться» с участниками произошедшего ДТП – это может быть воспринято как попытка мошенничества, из-за которой в выплате будет отказано. После звонка в правоохранительные органы необходимо позвонить в компанию, где оформлялась защита. Оператор горячей линии озвучит инструкцию для дальнейших действий. Случаи, когда компенсация не выплачивается из-за неправильных поступков заявителя в первые минуты после ДТП, не так уж и редки – поэтому оперативное обращение настолько важно. Пока водитель ожидает прибытия сотрудников гос. органов и страхового агента, что входит в некоторые виды КАСКО для авто, ему стоит произвести фотосъемку полученных повреждений и места происшествия. Далеко не все фирмы требуют фотографий для предварительной оценки ущерба, но дополнительная информация никогда не помешает.

В течение 7 дней после ДТП нужно прибыть в офис СК, подать заявление и предоставить все обязательные документы. Перечень можно уточнить непосредственно у сотрудников.

Как правильно сфотографировать повреждения

В первую очередь необходимо сделать фото с общим планом ДТП, зафиксировать и вмятины, полученные транспортом, и его расположение на дороге. Желательно отразить ключевые ориентиры: дорожные знаки и разметку на покрытии. Если рядом с автомобилем разбросаны грязь и обломки, разлетевшиеся из-за удара, стоит постараться взять в кадр и их.

Каждое повреждение на машине запечатляется отдельно: все места сколов, деформаций и царапин; желательно делать несколько снимков с разных ракурсов.

Если на спидометре остались показатели скорости в момент столкновения, то стоит зафиксировать и их. Также во избежание проблем с идентификацией транспортных средств необходимо сделать несколько фотографий, на которых будут видны номерные знаки.

Почему СК может отказать в выплате компенсации

Некоторые автовладельцы отказываются от приобретения дополнительной защиты исключительно из страха быть обманутыми или зря потратить свои деньги. Страховка – это официальный документ, регулирующий взаимоотношения сторон. В возмещении не может быть беспочвенно отказано: на законных основаниях подобное происходит лишь при наличии серьезного повода:

• Инцидент произошел в то время, когда полис не был действителен (еще не наступила дата активации или срок действия уже истек).
• Автомобилем управлял человек, не имеющий на это прав (водитель был пьян, находился под воздействием наркотических препаратов, уже был лишен ВУ).
• Есть доказательства того, что ущерб был намеренно нанесен самим владельцем.
• Машина сдавалась в аренду, факт этого скрывался.
• Транспортное средство было модифицировано дополнениями, влияющими на технические характеристики и нарушающими договор.
• Владелец нарушал условия эксплуатации.

Если он считает, что в компенсации было отказано неправомерно, не нужно торопиться и проводить ремонт самостоятельно. У подобной ситуации есть регламентированный законом способ регулирования.

Куда жаловаться в случае проблем

Работа компаний регулируется целым рядом надзорных государственных органов. В зависимости от причины обращения следует направляться в один из таковых.

• ФСФР. Основной орган, в который обращаются по поводу большинства нарушений, связанных с полисами КАСКО.
• ЦБ РФ. Обладает правами по санкционированию нарушителей страхового законодательства.
• ФАС. Туда необходимо обращаться по поводу агрессивного навязывания дополнительных услуг.
• Роспотребнадзор. К сотрудникам этого государственного органа стоит обращаться при нарушении гражданских прав, касающихся имущественных договоров страхования.
• Прокуратура. Проводит проверки по обращениям граждан, устанавливает правомерность произошедшего, при необходимости либо самостоятельно воздействует на нарушителей, либо передает дело в более компетентные органы.
• Суд. Если он примет решение в пользу истца, то компания компенсирует не только материальный, но и моральный ущерб. И если выплата первого является сутью КАСКО, то вторая статья становится уже извинением перед клиентом за причиненные ранее неудобства.